买房之路（四）办理贷款

第二天一早， Realtor打电话过来向我们报喜， 卖家接受了我们的报价。我们高兴极了。快将拥有自己的房子了， 那种心情是无法形容的。List price 减5000 也在我们的预料之中。我们也必须在规定的时间内办理好房检和贷款，从而取消成交的两个前提条件正式成交。
首先是办理贷款，要是贷款办理不下来，就不用花一笔钱去房检了。由于我们本来没有想到这么快就买到了房子，如果我没有记错的话， 看了2个星期的周六周日，总共4天看了不到20间房子就成交了。因此没有办理贷款的pre Approve。造成了现在时间很近。贷款的Pre Approve 是非常好的， 一来你知道自己能贷到多少贷款， 在加上自己现有的资金， 你就知道能买到多少价钱的房子。Realtor在选房子时也心中有数，不会造成由于贷款额度不够而告吹。 很多人都是房子越看越贵， 本来打算买20万的房子， 最终买到的是25万。 我们也是这样，看了价钱贵的， 就不想看便宜的。 所谓一分价钱一分货嘛。 而来能够锁定利率， 意思是到真正贷款时， 如果当前利率比Pre Approve高， 就按Pre Approve 的利率执行， 相反， 如果当前利率比Pre Approve低， 就按当前利率执行，从而保障了贷款人能拿到较好的利率。 我们当时没有办理Pre Approve，在短时间内办好贷款就有点紧张了。
无论时办理Pre Approve或是之间办理贷款， 都可以自己直接找银行或找Broker办理。各有利弊。找Broker办理的好处是Broker同时代理很多金融机构， 选择性较多，可以从中选出最好的利率。第二是自己直接找银行办理， 每间银行都会查你的信用记录，贷款的金额和信用度关系很大， 而每查一次信用， 信用度都会下降， 而Broker只需要查一次信用记录就可以把信用报告送到多家金融机构， 从而避免了过多查询信用的问题。另外， 因为Broker主要靠佣金，因此也有可能让一部分给你， 送你点购物卡什么的， 这得看个人了。 如果你不想花太多时间跑每家银行， 或是和银行不大熟的话， 找Broker也不错， 如果你自己的信用度很高， 和银行很熟，认识银行里面的人，可能你拿到的利率比Broker低（ 毕竟银行要付佣金给Broker）， 自己办理也未尝不可。

由于当时我的工作还不算稳定，贷款不大好办理。跑了几家银行后，由于我们的账户在TD， 信用一直不错，最终TD同意给我们贷款。贷款额度取决于你的首期，每月的收入和支出，房子的估价等等因素。办理贷款也有很多学问。例如选择固定利率还是浮动利率的问题，每年可以多还额度限制，每半月付一次还是每月付一次， 是否可以double pay，是否有浮动上限等等条件。这些问题在华枫上都讨论了很多次， 其实没有绝对那个好那个不好。因为每人的具体情况不一样，只有那一个更适合你而已。